შესავალი: MFO Creditservice+ - მიმოხილვა და ისტორია საქართველოში
ფინანსური ბაზარი საქართველოში მრავალფეროვანია და მასზე წარმოდგენილია როგორც მსხვილი კომერციული ბანკები, ასევე მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები (მისო), რომლებიც მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ მოსახლეობისა და მცირე ბიზნესის დაკრედიტებაში. ერთ-ერთი ასეთი გამორჩეული მოთამაშეა სს მისო Creditservice+, რომელიც 1999 წელს დაარსდა და საქართველოს ეროვნული ბანკის მიერ 2008 წლიდან ლიცენზირებულია. კომპანია ოპერირებს სააქციო საზოგადოების სახით და წლების განმავლობაში დაიმკვიდრა ადგილი, როგორც სანდო ფინანსურმა ინსტიტუტმა.
Creditservice+ -ის ბიზნეს მოდელი ფოკუსირებულია საფასურზე დაფუძნებული მიკროსაფინანსო სერვისების მიწოდებაზე. ეს მოიცავს მოკლევადიან სამომხმარებლო და მცირე ბიზნეს სესხებს, ლომბარდულ სერვისებს, ვალუტის გადაცვლას და ფულადი გზავნილების მომსახურებას. კომპანიის სამიზნე ბაზარია დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე პირები, მცირე ბიზნესის მფლობელები და მეწარმეები, რომლებსაც ესაჭიროებათ სწრაფი წვდომა კაპიტალზე ან სხვა ფინანსური სერვისები. კომპანიის დირექტორია გურამ კანდელაკი.
Creditservice+ -ს აქვს 26 ფილიალისგან შემდგარი ფართო ქსელი მთელი ქვეყნის მასშტაბით, მათ შორის თბილისში, რუსთავში, ქუთაისში, ბათუმში და სხვა ათზე მეტ რეგიონალურ ქალაქში. ეს ფართო ქსელი უზრუნველყოფს სერვისების ხელმისაწვდომობას სხვადასხვა რეგიონში მცხოვრები მომხმარებლებისთვის.
Creditservice+ - პროდუქტები და მომსახურება: დეტალური მიმოხილვა
Creditservice+ მომხმარებლებს სთავაზობს სესხების მრავალფეროვან პროდუქტს, რომელიც მორგებულია სხვადასხვა ფინანსურ საჭიროებებზე. ქვემოთ მოცემულია ძირითადი პროდუქტები, მათი პირობები და მოსაკრებლები:
სესხის პროდუქტები და თანხები
- მოკლევადიანი სამომხმარებლო სესხები: განკუთვნილია ყოველდღიური მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად.
- საშუალო და გრძელვადიანი პირადი სესხები: უფრო დიდი ფინანსური პროექტებისთვის ან საჭიროებებისთვის.
- ბიზნეს სესხები: მეწარმეებისა და მცირე და საშუალო ბიზნესის (მსბ) დასაფინანსებლად.
- ლომბარდული სესხები: ოქროს ნივთების (სამკაულების) უზრუნველყოფით.
- დეპოზიტით უზრუნველყოფილი სესხები: საკუთარი დეპოზიტის გარანტიით.
- იპოთეკური სესხები: ინფორმაცია ზუსტი პირობების შესახებ გადაუმოწმებელია.
სესხის მინიმალური თანხა შეადგენს 100 ლარს (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს), ხოლო მაქსიმალური - 50,000 ლარს (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
საპროცენტო განაკვეთები, ვადები და საკომისიოები
- მოკლევადიანი სესხები: თვიური საპროცენტო განაკვეთი 1.5-3.0% (დაახლოებით 18-36% ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, აპრ; ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). ვადა 12 თვემდე.
- საშუალოვადიანი პირადი სესხები: აპრ 18-30% (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). ვადა 12-36 თვე.
- ლომბარდული სესხები: თვიური საპროცენტო განაკვეთი 2.0% (24% აპრ; ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). ვადა 3 თვემდე, განახლების შესაძლებლობით.
- იპოთეკური სესხები: ბაზრის საშუალო აპრ ~13.1% (ეროვნული ბანკის მონაცემებზე დაყრდნობით, არა კონკრეტულად Creditservice+ -ის; ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). ვადა 20 წლამდე (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
საკომისიოები:
- სესხის გაცემის საკომისიო: 1-2% სესხის თანხიდან (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
- განაცხადის განხილვის საკომისიო: 10-50 ლარი განაცხადზე (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
- ვადაგადაცილების საკომისიო: 5 ლარი პლუს 0.1% ვადაგადაცილებულ ყოველ დღეზე (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
უზრუნველყოფის მოთხოვნები:
- უზრუნველყოფის გარეშე სესხები: 5,000 ლარამდე.
- უზრუნველყოფილი სესხები: ლომბარდული ოქროს ნივთები, დეპოზიტის სერთიფიკატები, უძრავი ქონება (იპოთეკური სესხებისთვის).
განაცხადის პროცესი, ტექნოლოგია და მომხმარებელთა გამოცდილება
Creditservice+ ცდილობს სესხის მიღების პროცესი მაქსიმალურად გაამარტივოს და ხელმისაწვდომი გახადოს მომხმარებლებისთვის.
განაცხადის მიღების არხები და მოთხოვნები
განაცხადის შეტანა შესაძლებელია კომპანიის 26 ფილიალში მთელი ქვეყნის მასშტაბით. ვებსაიტი (creditservice.ge) ამჟამად ძირითადად საინფორმაციო ფუნქციას ასრულებს, თუმცა ონლაინ განაცხადის ფუნქციონალის განვითარება მიმდინარეობს (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
განაცხადისთვის საჭირო დოკუმენტები:
- პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი (ეროვნული პირადობის მოწმობა ან პასპორტი).
- შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი (საბანკო ამონაწერი ან ხელფასის ცნობა) 2,000 ლარზე მეტი სესხებისთვის (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
- ციფრული ფოტო და ხელმოწერა ფილიალში ან აპლიკაციის საშუალებით (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
საკრედიტო შეფასება ხორციელდება შიდა მოდელის გამოყენებით, რომელიც აერთიანებს შემოსავალს, დასაქმების სტატუსს, საკრედიტო ისტორიას (CreditInfo Georgia-ს მეშვეობით) და არსებულ ვალდებულებებს. მცირე სესხებისთვის (1,000 ლარზე ნაკლები) გადაწყვეტილება ავტომატიზებულია, ხოლო უფრო დიდი თანხებისთვის ხდება ხელით შეფასება.
სესხის გაცემა ხორციელდება საბანკო გადარიცხვით ქართულ საბანკო ანგარიშებზე ან ნაღდი ანგარიშსწორებით ფილიალში.
მობილური აპლიკაცია და ციფრული სერვისები
მიუხედავად იმისა, რომ კომპანია ციფრული ტრანსფორმაციის პროცესშია, ამჟამად მობილური აპლიკაცია არ არის ხელმისაწვდომი iOS-ისა და Android-ის აპლიკაციების მაღაზიებში (2025 წლის სექტემბრის მონაცემებით; ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). დაგეგმილი ფუნქციები მოიცავს სესხის კალკულატორს, განაცხადის სტატუსის შემოწმებას, ელექტრონულ ხელმოწერას და დაფარვის გრაფიკს.
მომხმარებელთა შეფასებები და გამოცდილება
მომხმარებელთა გამოხმაურება Creditservice+ -ის შესახებ შერეულია. Madloba.info-ზე არსებული შეფასებები მიუთითებს 3/5 ქულას სერვისის გამჭვირვალობისთვის და 4/5 ქულას სისწრაფისთვის. საერთო საჩივრები მოიცავს სესხის გაცემის პერიოდულ შეფერხებებს (1-2 დღე) და ადრეული დაფარვის არამოქნილ ვარიანტებს (საკომისიოს გაუქმების გარეშე; ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
კომპანია გთავაზობთ 24/7 ქოლ-ცენტრის მომსახურებას ნომერზე +995 595 120 120, საშუალო ლოდინის დრო 2 წუთზე ნაკლებია (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). ფილიალებში ხელმისაწვდომია მრავალენოვანი სერვისი (ქართული, რუსული, ინგლისური). კომპანია ასევე უზრუნველყოფს საჩივრების განხილვის პროცესს ქოლ-ცენტრისა და ფილიალების მეშვეობით.
რეგულაცია, ბაზრის პოზიცია და რჩევები პოტენციური მსესხებლებისთვის
როგორც ლიცენზირებული მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, Creditservice+ ექვემდებარება საქართველოს ეროვნული ბანკის მკაცრ ზედამხედველობასა და რეგულაციებს.
მარეგულირებელი სტატუსი და შესაბამისობა
კომპანია 2008 წლიდან ლიცენზირებულია საქართველოს ეროვნული ბანკის მიერ და სრულად შეესაბამება ეროვნული ბანკის მომხმარებელთა დაცვის ჩარჩოს, რაც მოიცავს ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის, ხელშეკრულების პირობებისა და სხვა მნიშვნელოვანი ინფორმაციის გამჭვირვალე გამჟღავნებას. Creditservice+ პერიოდულად გადის აუდიტს ეროვნული ბანკისა და გარე აუდიტორების მიერ. საჯაროდ არ არის დაფიქსირებული რაიმე ჯარიმა ან აღსრულებითი ქმედება კომპანიის მიმართ (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
ბაზრის პოზიცია და კონკურენტები
Creditservice+ შედის ტოპ 10 მიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში ფილიალების ქსელის ზომით და ფლობს საქართველოს მისო სესხების პორტფელის დაახლოებით 5-7%-იან წილს (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს). მისი ძირითადი კონკურენტები საქართველოს ბაზარზე არიან:
- ქართული კრედიტი (მისო): უფრო დიდი კორპორატიული დაკრედიტება, ციფრული საბანკო შეთავაზება.
- ლაზიკა კაპიტალი: სოფლის მეურნეობაზე ორიენტირებული სესხები.
- FINCA ბანკი: სადეპოზიტო პროდუქტები, უფრო დიდი წარმომადგენლობა მსბ დაკრედიტებაში.
- IntelExpress: მყისიერი მცირე სესხები მობილური ინტეგრაციის მეშვეობით.
კომპანია გეგმავს ფილიალების ქსელის გაფართოებას 30+ ლოკაციამდე 2026 წლისთვის (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს) და ციფრული დაკრედიტების პლატფორმის საპილოტე პროექტის დაწყებას 2025 წლის მეოთხე კვარტალში (ინფორმაცია გადამოწმებას საჭიროებს).
პრაქტიკული რჩევები პოტენციური მსესხებლებისთვის
თუ განიხილავთ Creditservice+ -ის სესხით სარგებლობას, გირჩევთ გაითვალისწინოთ შემდეგი:
- ყურადღებით გაეცანით პირობებს: სანამ ხელშეკრულებას გააფორმებთ, ზედმიწევნით წაიკითხეთ სესხის ყველა პირობა, განსაკუთრებით ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (აპრ), საკომისიოები და ვადაგადაცილების ჯარიმები. მოითხოვეთ განმარტებები გაუგებარ პუნქტებთან დაკავშირებით.
- შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები: დარწმუნდით, რომ სესხის ყოველთვიური შენატანი შეესაბამება თქვენს ბიუჯეტს და არ შეგიქმნით ფინანსურ სირთულეებს. ნუ ისესხებთ იმაზე მეტს, ვიდრე შეგიძლიათ დაფაროთ.
- შეამოწმეთ ვადამდელი დაფარვის პირობები: გაარკვიეთ, არის თუ არა ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში რაიმე საკომისიო ან შეზღუდვა.
- გამოიყენეთ ფილიალის სერვისი: თუ გირჩევნიათ პირისპირ კონსულტაცია, ეწვიეთ კომპანიის ერთ-ერთ ფილიალს. ეს საშუალებას მოგცემთ დეტალურად განიხილოთ თქვენი საჭიროებები და მიიღოთ პასუხი ყველა კითხვაზე.
- შეადარეთ კონკურენტების შეთავაზებები: სანამ გადაწყვეტილებას მიიღებთ, შეადარეთ Creditservice+ -ის შეთავაზებები სხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და ბანკების პროდუქტებს.
დასასრულს, Creditservice+ წარმოადგენს მნიშვნელოვან მოთამაშეს საქართველოს მიკროსაფინანსო სექტორში, რომელიც სთავაზობს სესხების ფართო სპექტრს ფილიალების გავრცელებული ქსელის მეშვეობით. როგორც ნებისმიერი ფინანსური სერვისის შემთხვევაში, მსესხებლებმა უნდა გამოავლინონ სათანადო გულმოდგინება და სრულად გაიაზრონ სესხის პირობები, სანამ ვალდებულებას აიღებენ.
