კომპანიის მიმოხილვა და ისტორია საქართველოში
შპს „ემფო კრედექსი“ 2012 წლის 23 აგვისტოს დაარსდა, როგორც საქართველოს ერთ-ერთი ყველაზე ადრეული მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია. მისი სათავო ოფისი მდებარეობს თბილისში, ჭაბუკიანის ქუჩა #7-ში. კომპანიის დამფუძნებლებმა, ვახტანგ ბართაიამ, მიხეილ წოგოშვილმა და ზურაბ ახალაიამ, მიზნად დაისახეს მიკრომეწარმეებისა და მცირე ბიზნესის სეგმენტის დაფინანსება, რომლებსაც ხშირად უჭირთ ტრადიციულ საბანკო სექტორში დაკრედიტება.
2012 წლის 29 ოქტომბერს, „კრედექსმა“ მიიღო საქართველოს ეროვნული ბანკის (სებ) მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის რეგისტრაციის ნომერი 691012, რამაც მას საშუალება მისცა სრულფასოვნად ეწარმოებინა საქმიანობა ქართულ ბაზარზე. 2013 წლის თებერვლიდან, კომპანია გახდა საქართველოს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ასოციაციის წევრი, რაც მის სანდოობასა და სექტორში აქტიურ ჩართულობაზე მეტყველებს. მოგვიანებით, 2013 წელს, კომპანიის საკუთრებაში მოხდა მნიშვნელოვანი ცვლილებები, რის შედეგადაც აქციონერთა შორის გამოჩნდნენ სოფო დევდარიანი (40%) და ნატალია კეკელიძე (30%). დღესდღეობით, ზურაბ ახალაია, როგორც თანადამფუძნებელი, კომპანიის აღმასრულებელ დირექტორად მუშაობს.
„კრედექსის“ სესხები და მომსახურება
„ემფო კრედექსი“ მომხმარებელს სესხის პროდუქტების მრავალფეროვან პორტფელს სთავაზობს, რომელიც გათვლილია ფინანსური საჭიროებების ფართო სპექტრზე. ესენია:
- სამომხმარებლო სესხები: ფიზიკური პირების ყოველდღიური საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.
- ბიზნეს სესხები: მცირე და საშუალო ბიზნესის განვითარების დასაფინანსებლად.
- მიკრობიზნეს სესხები: მიკრომეწარმეებისთვის, რომლებსაც მცირე კაპიტალი სჭირდებათ ოპერაციების დასაწყებად ან გასაფართოებლად.
- აგროსესხები: ფერმერებისთვის და სოფლის მეურნეობაში დასაქმებული პირებისთვის.
- იპოთეკური სესხები: უძრავი ქონების შეძენის ან რემონტის დასაფინანსებლად.
2013 წლის აპრილში, „კრედექსმა“ დანერგა სწრაფი ბიზნეს სესხი, რომელიც საკრედიტო ხაზის ფუნქციას ასრულებს და ბიზნესს სწრაფ ფინანსურ რესურსზე წვდომას აძლევს. სესხის ვადა მერყეობს 6-დან 24 თვემდე, რაც მომხმარებელს მოქნილ არჩევანს სთავაზობს მისი გადახდისუნარიანობის მიხედვით. 2025 წელს განახლებული რეგულაციების თანახმად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს, მათ შორის „კრედექსს“, შეუძლიათ გასცენ მიკროსესხები 200,000 ლარამდე (წინა ლიმიტი იყო 100,000 ლარი), რაც მნიშვნელოვნად აფართოებს კომპანიის დაკრედიტების შესაძლებლობებს. 2015 წლისთვის, „კრედექსის“ საკრედიტო პორტფელის ღირებულება 4 მილიონ ლარს აჭარბებდა, რაც მის სტაბილურ ზრდაზე მიუთითებს.
საპროცენტო განაკვეთები, საკომისიოები და პირობები
მიუხედავად იმისა, რომ „კრედექსის“ კონკრეტული საპროცენტო განაკვეთები საჯაროდ არ არის დეტალიზებული, ქართული მიკროსაფინანსო სექტორის სტანდარტების შესაბამისად, ის კონკურენტულ განაკვეთებს სთავაზობს. ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, მათ შორის „კრედექსი“, ვალდებულია დაიცვას საქართველოს ეროვნული ბანკის მიერ დადგენილი რეგულაციები, რომლებიც მიზნად ისახავს მომხმარებლის დაცვას და ბაზრის გამჭვირვალობის უზრუნველყოფას.
„კრედექსი“ იყენებს სტანდარტულ და გამჭვირვალე საკომისიო სისტემას, რომელიც მოიცავს მომსახურების და ადმინისტრაციულ მოსაკრებლებს, ასევე სესხის გაცემის და ვადაგადაცილების ჯარიმებს. მიუხედავად იმისა, რომ კონკრეტული თანხები არ არის საჯაროდ ხელმისაწვდომი, კომპანია მოუწოდებს პოტენციურ მომხმარებლებს, სრულყოფილი ინფორმაციისთვის პირდაპირ დაუკავშირდნენ მას.
განაცხადის პროცესი და მოთხოვნები
„კრედექსი“ მომსახურებას როგორც ტრადიციული, ასევე ციფრული არხებით სთავაზობს. მომხმარებელს შეუძლია მიმართოს კომპანიას ფილიალებში, სადაც სრულფასოვანი ფინანსური კონსულტაცია და მომსახურებაა ხელმისაწვდომი. გარდა ამისა, კომპანია აქტიურად იყენებს თანამედროვე ტექნოლოგიებს მომსახურების ოპერატიულობის გასაზრდელად. განაცხადის პროცესის დასაწყებად, მომხმარებელს შეუძლია დაუკავშირდეს „კრედექსს შემდეგი გზებით:
- ტელეფონი: +995 32 298 10 10
- ელ-ფოსტა: [email protected]
- ვებ-გვერდი: credex.com.ge
- ფიზიკური მისამართი: თბილისი, ვ. ჭაბუკიანის ქ. #7
მოთხოვნები სტანდარტულია მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისთვის და მოიცავს კლიენტის შემოსავლებისა და აქტივების დეტალურ შეფასებას, რათა უზრუნველყოფილი იყოს პასუხისმგებლობით დაკრედიტება და შემცირდეს როგორც მომხმარებლის, ასევე კომპანიის რისკები. „კრედექსი“ ასევე აფორმებს შეთანხმებებს საკრედიტო ინფორმაციის გაცვლის სერვისებთან, როგორიცაა „კრედიტ ინფო საქართველო“, რაც ეხმარება საკრედიტო რისკების ზუსტ შეფასებაში.
რეგულაციები, ბაზრის პოზიცია და მომხმარებლის გამოცდილება
„ემფო კრედექსი“ მოქმედებს საქართველოს ეროვნული ბანკის მკაცრი რეგულაციების ქვეშ, რომელიც 2017 წლიდან მნიშვნელოვნად გაძლიერდა. კომპანია ოფიციალურ რეესტრში რეგისტრირებულია ნომრით 720213 და რეგულარულად წარუდგენს სებ-ს ყოველთვიურ და კვარტალურ ანგარიშებს რისკების შეფასებისა და შესაბამისობის მონიტორინგისთვის. 2019 წლიდან „კრედექსი“ ექვემდებარება მომხმარებელთა დაცვის გაძლიერებულ წესებს, რაც უზრუნველყოფს დაკრედიტების პრაქტიკის გაუმჯობესებას. 2014 წელს კომპანიამ ხელი მოაწერა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ასოციაციის ეთიკის კოდექსს, რომელიც ეფუძნება მაქსიმალური გამჭვირვალობისა და პასუხისმგებლობითი დაკრედიტების პრინციპებს. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ „კრედექსს“ არ დაუწესებია სებ-ის მხრიდან მნიშვნელოვანი სანქციები, რაც მის მაღალ მარეგულირებელ შესაბამისობაზე მიუთითებს.
ბაზრის პოზიცია და კონკურენტული გარემო
საქართველოს მიკროსაფინანსო სექტორი საკმაოდ კონკურენტულია, სადაც 37 აქტიური მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია ოპერირებს. „კრედექსი“ ამ ბაზარზე საშუალო ზომის მოთამაშედ ითვლება. მისი ძირითადი კონკურენტები არიან „კრისტალი“ (აქტივებით უდიდესი), „რიკო ექსპრესი“ (ლომბარდული სესხების ლიდერი), „ლაზიკა კაპიტალი“, „სვის კაპიტალი“ და „ინტელ ექსპრესი“. ქართული მიკროსაფინანსო ბაზარი ძირითადად სამომხმარებლო დაკრედიტებაზეა ორიენტირებული (მთლიანი პორტფელის დაახლოებით 79% ინდივიდუალურ სესხებზე მოდის), რაც გავლენას ახდენს „კრედექსის“ სტრატეგიასა და პროდუქტების შეთავაზებაზე.
„კრედექსი“ გამოირჩევა იმით, რომ ფოკუსირებულია იმ კლიენტებზე, რომლებსაც ტრადიციული საბანკო სისტემის საშუალებით არ აქვთ დაკრედიტებაზე წვდომა. 2017 წლის მონაცემებით, კომპანიას ჰყავდა 16 თანამშრომელი და 3 ფილიალი, რაც მის ოპერაციულ მასშტაბს ასახავს. კომპანია ასევე აქტიურად აფართოებს ფილიალების ქსელს საქართველოს სხვადასხვა რეგიონში, მათ შორის ისეთ რაიონებში, რომლებსაც განსაკუთრებული ყურადღება სჭირდებათ, რაც მის სოციალურ პასუხისმგებლობაზე მიუთითებს.
მომხმარებლის გამოცდილება და ციფრული სერვისები
მიუხედავად იმისა, რომ წყარო პირდაპირ არ მოიხსენიებს მობილურ აპლიკაციას, „კრედექსის“ აქტიური ინვესტიცია თანამედროვე ტექნოლოგიებში – როგორიცაა 2012 წელს დანერგილი ქსელური პროგრამული უზრუნველყოფა „Loan Keeper“ – აძლიერებს მის ოპერაციულ ეფექტურობას და მომხმარებლისთვის ხელმისაწვდომობას. ეს ციფრული ინფრასტრუქტურა უზრუნველყოფს სწრაფ და მოქნილ მომსახურებას. კომპანია მომხმარებელს სთავაზობს მომსახურებას სამ ენაზე: ქართულ, რუსულ და ინგლისურ ენებზე, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია მრავალფეროვანი კლიენტურისთვის. სამუშაო საათებია ორშაბათი-პარასკევი, 10:00-18:00, თუმცა მომხმარებელს შეუძლია ელექტრონული არხებით მიმართოს ნებისმიერ დროს. „კრედექსი“ დიდ მნიშვნელობას ანიჭებს პროფესიონალურ კონსულტაციასა და მომსახურებას, რაც მომხმარებლის კმაყოფილების მაღალ დონეს უზრუნველყოფს.
პრაქტიკული რჩევები პოტენციური მსესხებლებისთვის
თუ განიხილავთ „ემფო კრედექსის“ სესხით სარგებლობას, გაითვალისწინეთ შემდეგი რჩევები:
- განსაზღვრეთ თქვენი საჭიროება: ნათლად უნდა გესმოდეთ, რა მიზნისთვის გჭირდებათ სესხი – იქნება ეს სამომხმარებლო, ბიზნესის გაფართოება თუ სასოფლო-სამეურნეო პროექტის დაფინანსება.
- შეაფასეთ თქვენი გადახდისუნარიანობა: „კრედექსი“ დეტალურად აფასებს კლიენტის შემოსავლებსა და აქტივებს. დარწმუნდით, რომ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა საშუალებას გაძლევთ კომფორტულად დაფაროთ სესხი, რათა თავიდან აიცილოთ ვადაგადაცილება და ჯარიმები.
- მოითხოვეთ დეტალური ინფორმაცია: მიუხედავად იმისა, რომ კონკრეტული საპროცენტო განაკვეთები და საკომისიოები საჯაროდ არ არის დეტალიზებული, აუცილებლად დაუკავშირდით კომპანიას და მოითხოვეთ სესხის სრული პირობები, მათ შორის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი.
- შეადარეთ კონკურენტებთან: საქართველოს მიკროსაფინანსო ბაზარი მრავალფეროვანია. სანამ გადაწყვეტილებას მიიღებთ, შეადარეთ „კრედექსის“ შეთავაზებები სხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების პროდუქტებს, რათა იპოვოთ თქვენთვის ყველაზე ხელსაყრელი პირობები.
- გაეცანით ხელშეკრულების პირობებს: ყურადღებით წაიკითხეთ სესხის ხელშეკრულება, სანამ ხელს მოაწერთ. ყურადღება მიაქციეთ ყველა პუნქტს, მათ შორის ვადაგადაცილების პირობებს, სესხის ნაადრევი დაფარვის შესაძლებლობასა და სხვა მნიშვნელოვან დეტალებს.
- გამოიყენეთ ციფრული არხები: „კრედექსის“ ვებ-გვერდი და საკონტაქტო ცენტრი გთავაზობთ სწრაფ და მოსახერხებელ კომუნიკაციას. ისარგებლეთ ამ არხებით ინფორმაციის მისაღებად და განაცხადის შესატანად.
„ემფო კრედექსი“ წარმოადგენს სანდო და რეგულირებულ მიკროსაფინანსო ინსტიტუტს ქართულ ბაზარზე, რომელსაც მნიშვნელოვანი წვლილი შეაქვს მცირე და საშუალო ბიზნესის, ასევე ინდივიდუალური პირების ფინანსურ მხარდაჭერაში. მისი ციფრული ინოვაციები და მომხმარებელზე ორიენტირებული მიდგომა მას მიმზიდველ პარტნიორად აქცევს მათთვის, ვინც ეძებს მოქნილ და ხელმისაწვდომ ფინანსურ გადაწყვეტილებებს.
