კომპანიის მიმოხილვა და ისტორია საქართველოში
ლიბერთი ბანკი (სს ლიბერთი ბანკი) საქართველოს მესამე უმსხვილესი საცალო ბანკია აქტივების მიხედვით, რომელიც 2025 წლის აპრილის მონაცემებით 5.45 მილიარდ ლარს შეადგენს. იგი დაარსდა 1993 წელს, როგორც „აგრომრეწვბანკი“, ხოლო 2009 წელს, Liberty Investments Holding B.V.-ის მიერ მისი შეძენის შემდეგ, ლიბერთი ბანკად გადაკეთდა. დღეს ბანკი 1.7 მილიონზე მეტ მომხმარებელს ემსახურება მთელი ქვეყნის მასშტაბით, ოპერირებს ფილიალებისა და ციფრული პლატფორმების ფართო ქსელით.
კომპანიის სტრუქტურა და მართვა
ბანკი ლიცენზირებულია საქართველოს ეროვნული ბანკის მიერ (ლიცენზია №0110247) და არის დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს წევრი, რომელიც თითოეულ მეანაბრეს 15,000 ლარამდე თანხას უზღვევს. 2017 წლიდან ბანკის აქციების 74.64%-ს European Financial Group B.V. ფლობს, ხოლო საბოლოო ბენეფიციარი მფლობელები არიან ირაკლი რუხაძე, ბენ მარსონი და იგორ ალექსეევი.
ლიბერთი ბანკის ბიზნეს მოდელი მოიცავს უნივერსალურ საცალო, მცირე და საშუალო ბიზნესის (MSME), კორპორატიულ და კერძო საბანკო მომსახურებას. მისი ძირითადი აქცენტი მასობრივ საცალო მომხმარებლებზე, ხელფასიან პირებზე, მიკრო, მცირე და საშუალო საწარმოებზე, აგრობიზნესსა და მიგრანტ კლიენტებზეა. ბანკის აღმასრულებელ გუნდს ხელმძღვანელობს აღმასრულებელი დირექტორი ბექა გოგიჩაიშვილი, ხოლო სამეთვალყურეო საბჭოს თავმჯდომარეა მურთაზ ქიქორია.
ლიბერთი ბანკის მიერ შეთავაზებული სასესხო პროდუქტები და მომსახურება
ლიბერთი ბანკი მომხმარებელს სესხის პროდუქტების მრავალფეროვან არჩევანს სთავაზობს, რომელიც მორგებულია სხვადასხვა საჭიროებებზე.
სესხის ტიპები და ვალუტა
- უზრუნველუყოფი სამომხმარებლო სესხები: ხელმისაწვდომია ლარში, აშშ დოლარსა და ევროში. სესხის თანხა მერყეობს 300-დან 80,000 ლარამდე, ხოლო შემოსავალი მინიმუმ 200 ლარს უნდა შეადგენდეს.
- უზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხები: მაგალითად, ავტო ან ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები, რომელთა თანხა 300,000 ლარამდეა.
- იპოთეკური სესხები: ლარში, აშშ დოლარსა და ევროში. თანხა 3,000-დან 750,000 ლარამდე (ლარის სესხებისთვის). ვადა 6-დან 240 თვემდე, ვალუტის მიხედვით. ლარის სესხები შეიძლება იყოს ინდექსირებული TIBR 1M-ზე, ხოლო სავალუტო სესხები SOFR-ზე ან Euribor-ზე.
- გამარტივებული იპოთეკა: ეს პროდუქტი მოიცავს 0%-იან წინასწარ შენატანს პარტნიორ დეველოპერებთან და სახელმწიფო სუბსიდიას 8%-მდე, შემოსავლების გამარტივებული ვერიფიკაციით.
- საემიგრაციო იპოთეკა: განკუთვნილია არარეზიდენტი ქართველებისთვის, რომელიც მოიცავს მინდობილობის ოფციას.
- ბიზნეს სესხები: მცირე და საშუალო ბიზნესის (MSME) საბრუნავი კაპიტალის, საინვესტიციო და აგრობიზნესის საჭიროებებისთვის.
საპროცენტო განაკვეთები და საკომისიოები
საპროცენტო განაკვეთები დამოკიდებულია სესხის ტიპსა და ვალუტაზე:
- უზრუნველუყოფი სამომხმარებლო სესხი (ლარი): ნომინალური 9.9%-დან, ეფექტური 15.8%-დან.
- ინდექსირებული სამომხმარებლო სესხი (ლარი): ნომინალური 13.2%-დან, ეფექტური 14.32%-დან.
- სამომხმარებლო სესხი (აშშ დოლარი): ნომინალური 8.5%-დან, ეფექტური 9.66%-დან.
- სამომხმარებლო სესხი (ევრო): ნომინალური 8%-დან, ეფექტური 9.12%-დან.
- იპოთეკური სესხი (ლარი): ნომინალური 11.5%-დან, ეფექტური 12.4%-დან.
- იპოთეკური სესხი (აშშ დოლარი): ნომინალური 7.5%-დან, ეფექტური 8.1%-დან.
- იპოთეკური სესხი (ევრო): ნომინალური 7%-დან, ეფექტური 7.56%-დან.
სესხის გაცემის საკომისიოები მოიცავს: სესხის გაცემის საკომისიოს (2%, მინიმუმ 40-50 ლარი პროდუქტის მიხედვით; 0.4%, მინიმუმ 50 ლარი იპოთეკისთვის), საკრედიტო ბიუროს შემოწმების საკომისიოს (10-20 ლარი; 5 ევრო, 10 აშშ დოლარი უცხოური ვალუტისთვის) და უზრუნველყოფის რეგისტრაციის/მოხსნის საკომისიოს (158/151 ლარი საჯარო რეესტრში).
სესხის ვადა და დაფარვა
- სამომხმარებლო სესხები: 3-დან 48 თვემდე (უზრუნველუყოფი), 120 თვემდე (უზრუნველყოფილი).
- იპოთეკური სესხები: 6-დან 120 თვემდე (უცხოური ვალუტა), 240 თვემდე (ლარი).
განაცხადის პროცესი, მობილური აპლიკაცია და მარეგულირებელი სტატუსი
ლიბერთი ბანკი მომხმარებლებს სთავაზობს განაცხადის წარდგენისა და საბანკო მომსახურების მიღების მრავალფეროვან არხებს.
განაცხადის წარდგენა და მოთხოვნები
განაცხადის შეტანა შესაძლებელია როგორც ციფრული არხებით, ასევე ბანკის ფილიალებში:
- მობილური აპლიკაცია „მობაილ ბანკი“: ხელმისაწვდომია iOS და Android მოწყობილობებისთვის.
- ინტერნეტ ბანკი: ibank.pay.ge პორტალის საშუალებით.
- ფილიალები და მობილური სერვის ცენტრები: ლიბერთი ბანკს აქვს 360-ზე მეტი სერვის ცენტრი მთელი ქვეყნის მასშტაბით, მათ შორის 327 სტაციონარული ფილიალი და 100 მობილური სერვის ცენტრი, რაც უზრუნველყოფს დისტანციურ რეგიონებთან წვდომას.
კლიენტის იდენტიფიკაციისა და ვერიფიკაციის (KYC) პროცესი მოიცავს ონლაინ რეგისტრაციას მობილური აპლიკაციის/ინტერნეტ ბანკის საშუალებით (e-KYC) და ფილიალში ვიზიტს ახალი ან მაღალი რისკის ანგარიშებისთვის. საკრედიტო ქულა და ანდერაიტინგი ეფუძნება ბანკის შიდა შეფასების მოდელს, რომელიც ითვალისწინებს საკრედიტო ბიუროს მონაცემებს, შემოსავლის ვერიფიკაციას და უზრუნველყოფის შეფასებას. სესხის გაცემა ხორციელდება ადგილობრივი საბანკო გადარიცხვით, ნაღდი ფულის განაღდებით ბანკომატებიდან ან მობილური საფულის მეშვეობით, ასევე პარტნიორი ქსელების (Western Union, MoneyGram) გამოყენებით.
მობილური აპლიკაცია და მომხმარებლის გამოცდილება
ლიბერთი ბანკის „მობაილ ბანკი“ აპლიკაცია Google Play მაღაზიაში 4.2 ქულით არის შეფასებული (5-დან). ის მომხმარებელს სთავაზობს მრავალ ფუნქციას, მათ შორის:
- ანგარიშის გახსნა და მართვა;
- სესხის კალკულატორები და განაცხადის შეტანა;
- გადახდები და ბარათის მართვა;
- ბიომეტრიული შესვლა;
- შეტყობინებები, ციფრული ამონაწერები და ჩატის მხარდაჭერა აპლიკაციის შიგნით.
აპლიკაცია უზრუნველყოფს სწრაფ და მოხერხებულ საბანკო მომსახურებას, რაც მნიშვნელოვნად აუმჯობესებს მომხმარებლის გამოცდილებას.
მარეგულირებელი სტატუსი და ლიცენზირება
ლიბერთი ბანკი ლიცენზირებულია და ზედამხედველობას ექვემდებარება საქართველოს ეროვნული ბანკის მხრიდან. იგი მკაცრად იცავს NBG-ის რეგულაციებს კაპიტალის ადეკვატურობის, ლიკვიდურობის, ფულის გათეთრებისა და ტერორიზმის დაფინანსების წინააღმდეგ ბრძოლის (AML/CFT) და მომხმარებელთა დაცვის სფეროში. ბანკი არის დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს წევრი, რაც დამატებით უსაფრთხოებას სძენს მის მეანაბრეებს. საჯაროდ არ არის მოცემული ინფორმაცია რაიმე მნიშვნელოვანი მარეგულირებელი ჯარიმის შესახებ, რაც მის საიმედოობაზე მიუთითებს.
მომხმარებელთა შეფასებები, საბაზრო პოზიცია და რჩევები პოტენციური მსესხებლებისთვის
ლიბერთი ბანკი მყარ პოზიციას იკავებს ქართულ საბანკო ბაზარზე და მომხმარებელთაგან როგორც დადებით, ასევე კონსტრუქციულ უკუკავშირს იღებს.
მომხმარებელთა შეფასებები და საბაზრო პოზიცია
ლიბერთი ბანკი საქართველოს სიდიდით მესამე ბანკია 5.04%-იანი საბაზრო წილით აქტივების მიხედვით (2025 წლის აპრილის მონაცემებით 5.45 მილიარდი ლარი). მომხმარებელთა შეფასებები ხშირად დადებითად აფასებს ბანკის ფართო ქსელს, სწრაფ ციფრულ მომსახურებას და კონკურენტულ საპროცენტო განაკვეთებს. მობილური აპლიკაცია, როგორც აღინიშნა, მაღალი შეფასებით სარგებლობს. განსაკუთრებით აღსანიშნავია დიასპორის კლიენტების კმაყოფილება დისტანციური იპოთეკური პროცესებით მინდობილობის მეშვეობით. თუმცა, ზოგჯერ აღინიშნება აპლიკაციის სტაბილურობის პერიოდული საკითხები ან რიგები ქალაქის ფილიალებში.
კონკურენტული გარემო საქართველოში
ლიბერთი ბანკის ძირითადი კონკურენტები ქართულ საბანკო სექტორში არიან თიბისი ბანკი და საქართველოს ბანკი. ლიბერთი ბანკის კონკურენტული უპირატესობები მოიცავს ყველაზე დიდ ფილიალთა და მობილურ სერვის ცენტრების ქსელს, რაც უზრუნველყოფს მის ხელმისაწვდომობას რეგიონებში. ასევე, ბანკი გამოირჩევა დიასპორაზე ორიენტირებული პროდუქტებით, როგორიცაა საემიგრაციო იპოთეკა და კონკურენტული ციფრული პლატფორმა. ბანკი განაგრძობს ციფრული სერვისების გაუმჯობესებასა და მობილური ფილიალების გაფართოებას. აღსანიშნავია, რომ მიმდინარეობს მოლაპარაკებები ბაზისბანკისთვის (ჩინეთის Hualing Group) ლიბერთი ბანკის გაყიდვაზე, რაც, NBG-ის თანხმობის შემთხვევაში, შექმნის 9 მილიარდ ლარიან აქტივების მქონე ერთეულს 10%-იანი საბაზრო წილით.
პრაქტიკული რჩევები პოტენციური მსესხებლებისთვის
ნებისმიერი ფინანსური გადაწყვეტილების მიღებამდე, განსაკუთრებით სესხის აღებამდე, მნიშვნელოვანია ინფორმირებული მიდგომა:
- შეაფასეთ თქვენი საჭიროებები: ნათლად განსაზღვრეთ, თუ რამდენი თანხა გჭირდებათ და რა მიზნისთვის, რათა შეარჩიოთ შესაბამისი პროდუქტი.
- შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები: ყოველთვის შეადარეთ ლიბერთი ბანკის ნომინალური და ეფექტური საპროცენტო განაკვეთები სხვა ბანკების შეთავაზებებს. ეფექტური განაკვეთი მოიცავს ყველა საკომისიოს და გაძლევთ სესხის რეალურ ღირებულებას.
- გაეცანით საკომისიოებს: გარდა საპროცენტო განაკვეთისა, ყურადღება მიაქციეთ სესხის გაცემის საკომისიოს, საკრედიტო ბიუროს შემოწმების ღირებულებას და სხვა შესაძლო მოსაკრებლებს.
- გაიგეთ პირობები: დეტალურად გაეცანით სესხის ვადას, დაფარვის გრაფიკს, ჯარიმებს დაგვიანების შემთხვევაში და ნებისმიერ სხვა პირობას.
- გამოიყენეთ ციფრული არხები: ლიბერთი ბანკის მობილური აპლიკაცია და ინტერნეტ ბანკი საშუალებას გაძლევთ მარტივად შეამოწმოთ სესხის პირობები, დაფაროთ შენატანები და მართოთ თქვენი ფინანსები.
- გამოიჩინეთ ფინანსური სიფრთხილე: დარწმუნდით, რომ თქვენი შემოსავალი საშუალებას მოგცემთ კომფორტულად დაფაროთ სესხი და არ გადატვირთოთ თქვენი ბიუჯეტი.
ლიბერთი ბანკი რჩება მნიშვნელოვან მოთამაშედ საქართველოს ფინანსურ სექტორში, რომელიც აგრძელებს როგორც ტრადიციული, ასევე ინოვაციური საბანკო სერვისების შეთავაზებას მოსახლეობისთვის.
